走進(jìn)任何一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理推薦的或許不再是傳統(tǒng)的存款產(chǎn)品，而是各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種轉(zhuǎn)變的背后，是銀行業(yè)面臨的前所未有的盈利壓力。

2024年上半年，全國(guó)商業(yè)銀行凈息差已降至1.54%的歷史低位，較2021年底的2.08%大幅下滑。

在這種背景下，銀保渠道保費(fèi)收入?yún)s呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)——今年前三季度，部分銀行賣(mài)保險(xiǎn)收入已超過(guò)去年全年。

(相關(guān)資料圖)

四大保險(xiǎn)公司銀保渠道新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)超100%，這場(chǎng)"保險(xiǎn)盛宴"折射出銀行業(yè)怎樣的生存困境？

凈息差持續(xù)收窄已成銀行業(yè)"心病"。貸款平均收益率從2019年末高點(diǎn)下滑93個(gè)基點(diǎn)至3.9%，而存款"定期化"趨勢(shì)又使負(fù)債成本居高不下。

對(duì)中小銀行而言，這種壓力更為突出——大行下沉擠壓其生存空間，農(nóng)商行凈息差下降最為顯著。

傳統(tǒng)"吃利差"模式難以為繼，監(jiān)管部門(mén)抑制存款"定期化"的舉措收效甚微。當(dāng)放貸賺取的利潤(rùn)需要不斷補(bǔ)充資本金維持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向能帶來(lái)實(shí)實(shí)在在現(xiàn)金流的中間業(yè)務(wù)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)變身"保險(xiǎn)超市"有其內(nèi)在邏輯。與受資本充足率約束的貸款業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)代銷(xiāo)創(chuàng)造的中間收入無(wú)需占用資本金，能直接改善利潤(rùn)表。

面對(duì)"貸款賺假錢(qián)，保險(xiǎn)賺真錢(qián)"的現(xiàn)實(shí)，銀行紛紛提高保險(xiǎn)銷(xiāo)售考核權(quán)重。

有的銀行設(shè)置"每月一戶"的硬性指標(biāo)，采用"獎(jiǎng)300扣300"的簡(jiǎn)單獎(jiǎng)懲機(jī)制；更多機(jī)構(gòu)通過(guò)高頻的"聯(lián)合大會(huì)"施加壓力，讓員工在銀行與保險(xiǎn)公司的雙重身份間疲于奔命。

這種轉(zhuǎn)型卻讓一線員工陷入身份認(rèn)同危機(jī)。"我們到底是銀行職員還是保險(xiǎn)推銷(xiāo)員？"

的質(zhì)疑聲不絕于耳。當(dāng)晨會(huì)掛著銀行與保險(xiǎn)公司的雙標(biāo)識(shí)，當(dāng)績(jī)效指標(biāo)越來(lái)越向保險(xiǎn)銷(xiāo)售傾斜，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)能力反而被邊緣化。

更值得警惕的是，部分中小銀行為快速提升中收，出現(xiàn)長(zhǎng)短期存款利率"倒掛"等非常規(guī)操作，五年期定存利率甚至低于三年期，這種飲鴆止渴的做法可能損害長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力。

銀行業(yè)的出路在于尋找平衡點(diǎn)。過(guò)度依賴保險(xiǎn)銷(xiāo)售猶如"寅吃卯糧"，可能損害客戶信任這一銀行最寶貴的資產(chǎn)。

差異化發(fā)展才是正解——部分中小銀行通過(guò)組建聯(lián)合體實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，有的深耕區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)金融。

在凈息差未見(jiàn)底的大環(huán)境下，銀行既要通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化控制成本，也要提升專(zhuān)業(yè)能力實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理轉(zhuǎn)型，而非簡(jiǎn)單地將網(wǎng)點(diǎn)變成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售通道。

畢竟，當(dāng)銀行員工都自嘲為"穿著西裝的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員"時(shí)，這種轉(zhuǎn)型是否已偏離金融服務(wù)的本質(zhì)？（編輯/陳小泉 來(lái)源/燕梳師院）