今年5月，楊鵬發(fā)現(xiàn)，自己的工資卡被限額了。

楊鵬長居上海。今年5月，他想把工資從銀行卡里取出來，卻意外發(fā)現(xiàn)資金無法轉出。楊鵬咨詢銀行客服后得知，為保證卡片資金安全與反詐騙，支行把他銀行卡的支出限額設置成500元/天。楊鵬多次致電相關支行后，業(yè)務員核實了他的個人信息，將他的轉賬額度提升到了2萬元/天，20萬元/年，但若想要進一步提升額度，需要前往銀行網(wǎng)點線下辦理。

(資料圖)

楊鵬的經(jīng)歷并非孤例，甚至早有發(fā)生。上海另一儲戶趙安安對澎湃新聞回憶，大約一年前，她想將一筆數(shù)千元的資金從某國有大行的銀行卡里轉出，卻發(fā)現(xiàn)銀行卡被限制了額度，每天只能轉賬1000元。銀行客服告訴趙安安，修改額度需前往開戶銀行。趙安安說，這張卡是自己2015年在廣州開的，平時鮮少使用。她常住上海，因此并未前往廣州的開戶網(wǎng)點辦理提額，只是分批次將資金從卡里轉出。

近幾月來，客戶與銀行因為反詐而產(chǎn)生的沖突頻繁引發(fā)關注，不少網(wǎng)友質疑，“我的錢我做不了主?”

銀行卡限額從何而來?銀行應如何平衡反詐措施與客戶體驗?

限額從何而來？

某國有大行北方一支行柜員對澎湃新聞表示，目前，其所在的國有大行通過模型來調控客戶銀行卡的轉賬額度，若客戶銀行卡觸及限額條件，模型會在銀行工作人員和客戶都不知情的情況下，自動限制銀行卡轉賬額度。該柜員表示，他不太清楚觸發(fā)模型限額的條件是什么，但根據(jù)經(jīng)驗看，久未使用的銀行卡突然獲得大筆資金，或流水過多的銀行卡容易被限額。

該柜員介紹，限額大致分為三擋：單日限額5000元，單日限額2萬元及單日限額5萬元，目前銀行開發(fā)了個性化限額設置，最高限額可達50萬元。去年12月底，其所在國有大行的模型曾統(tǒng)一調整了一批銀行卡的轉賬限額，當時銀行網(wǎng)點外張貼了紙質公告，但并未發(fā)短信告知客戶。此外，新開的銀行卡都有相應限額。

不過，模型有時候會“誤傷”正常賬戶，比如，有客戶因為提了一筆幾十萬的公積金進賬而被限額。該柜員表示，目前銀行所采用的模型只能起到初步篩選的作用，在具體的操作中，還是需要人去把控。據(jù)他估算，目前模型“誤判”的概率較高。

另一國有大行南方一網(wǎng)點負責人告訴澎湃新聞，2022年左右，根據(jù)過往電信詐騙涉案銀行卡的特點，各銀行建立了相應的大數(shù)據(jù)模型。目前，其所在銀行的模型會自動根據(jù)分級類別設定客戶銀行卡線上支付額度，最低轉賬額度為5000元。評定等級或銀行卡限額后，銀行不會發(fā)短信通知用戶。

模型的動態(tài)調整或也會導致客戶銀行卡線上支付額度變動。該負責人介紹，銀行的模型一直處于迭代更新中，以達到更精細化和更有針對性的調控。有的客戶此前不在模型的限額范圍內，但模型迭代升級后被囊括其中，銀行卡因此被限額。

此外，銀行還可能根據(jù)所在地區(qū)的涉案卡特征，建立特定模型，以更好地甄別賬戶是否存在涉案嫌疑，不同模型對賬戶的判斷會有所不同。該負責人舉例，如果一個賬戶同時被3個模型判定存在涉詐風險，其中兩個模型判定該賬戶可以線上提升額度，一個模型判定客戶需線下解除限制，則該客戶需要前往線下辦理相關手續(xù)。

“模型存在‘誤判’的情況。”該網(wǎng)點負責人舉例，很多客戶習慣短時間頻繁入賬或消費，模型或將這類賬戶判定為資金“快進快出”，存在被詐騙的風險，從而導致銀行卡被限額。不過，99%要求提升額度的客戶，需求都可以得到滿足。

如何平衡反詐工作與客戶體驗？

某上市銀行相關負責人對澎湃新聞表示，銀行很難平衡反詐工作與客戶體驗。他解釋，犯罪嫌疑人一直在尋找銀行賬戶管理的薄弱環(huán)節(jié)，銀行不得不采取更嚴格的手段進行反詐。銀行反詐是全社會反詐的重要一環(huán)，也是銀行應該承擔的社會責任。不過，他希望網(wǎng)絡和通訊公司也能更多地參與相關工作。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，大模型反詐是一個很好的選擇，銀行應考慮如何完善大模型，提升模型的準確性，用技術進步實現(xiàn)反詐工作與客戶服務的平衡。同時，客戶應理解銀行的反詐工作，這是保護客戶資金免受損失的手段。下一步，銀行應持續(xù)動態(tài)地加強技術投入，以應對不斷變化的詐騙手段，確保客戶資金安全，并在此基礎上尋求安全與體驗間的平衡。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對澎湃新聞分析稱，銀行等金融機構應以法律法規(guī)和相關制度為依據(jù)，同時，應提高工作精準度，充分運用技術手段，優(yōu)化模型，精準排查，盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應采取更人性化的救濟措施。如優(yōu)化工作流程，以線上和線下結合的方式，便利用戶辦理解除限制手續(xù)。

董希淼表示，公安機關應優(yōu)化工作理念和機制，保護好公民合法權益。相關部門應加強溝通，調整優(yōu)化考核評價要求，對已經(jīng)善盡合理審查義務而開立的賬戶，后期因賬戶所有人自身問題涉及電信網(wǎng)絡詐騙，不應過于苛責銀行。否則，這將是銀行不能承受之重。(澎湃新聞記者 林倩冰)