無免賠額的百萬醫(yī)療險有嗎?

大多百萬醫(yī)療險都有1萬元免賠額限制，但保險市場上還是有一些無免賠額的百萬醫(yī)療險，例如眾安樂享e生、復(fù)星聯(lián)合樂健一生套餐三、友邦康愛無憂2021、水滴0免賠百萬醫(yī)療險、陽光愛倍至百萬醫(yī)療險等，另外很多百萬防癌醫(yī)療險也是沒有免賠額限制的。

無免賠額限制的百萬醫(yī)療險雖然報銷門檻低，但價格通常要比一般的百萬醫(yī)療險貴很多。

百萬醫(yī)療險能100%報銷嗎?

一、保障責(zé)任內(nèi)

能找保險公司報銷的費用，首先當(dāng)然得要符合這款保險的保障責(zé)任。

目前市面上的百萬醫(yī)療險，大多是所謂的“住院醫(yī)療險”，保障的是“住院醫(yī)療”。也就是說，并不是生了病掛個號、看個普通門診就能報銷，能報銷的一般是住院治療的費用。

除了住院費用，百萬醫(yī)療險通常也會對特殊門診和住院前后的門急診有一定范圍的報銷，比如門診手術(shù)、門診腎透析、癌癥的門診治療等，也都屬于保障責(zé)任內(nèi);但總之一般門診是不在保障范圍的，這一點一定要引起注意。

市面上也有一些其他醫(yī)療險產(chǎn)品能夠提供門診報銷，但含有門診保障的醫(yī)療險，保費會高出許多。

二、符合承保地區(qū)和醫(yī)院的要求

國內(nèi)百萬醫(yī)療險的承保地區(qū)，基本上都是中國境內(nèi)(不含港澳臺)。

而對醫(yī)院的限制是大家特別需要注意的，每個產(chǎn)品的要求可能不一樣。大部分百萬醫(yī)療險的普遍規(guī)定是“二級或二級以上公立醫(yī)院”，也就是說只有在公立醫(yī)院就醫(yī)才能獲賠，在私立醫(yī)院就醫(yī)是無法報銷的。

但也有一部分產(chǎn)品不限制公、私立醫(yī)院，比如復(fù)星聯(lián)合的樂享一生，規(guī)定的是“醫(yī)保定點的二級以上(含二級)的醫(yī)院”，沒有硬性要求必須是公立醫(yī)院。

要知道，有不少優(yōu)秀的民營醫(yī)院也是二級或以上的醫(yī)保定點醫(yī)院，所以投保了百萬醫(yī)療險的消費者，在就診時一定要留意醫(yī)院是否符合報銷的要求。

三、合理且必需的醫(yī)療費用

百萬醫(yī)療險的報銷，都會要求必須是“合理且必需的醫(yī)療費用”。對于這個“合理且必需”，醫(yī)療險的條款釋義里會有詳細解釋。

簡單來說，與住院疾病不相關(guān)的費用、超過正常所需劑量的項目費用、同等效果卻選擇了更貴藥物的費用、不符合通常慣例的費用等，保險公司都是不賠的。

這一點看起來很復(fù)雜且難以界定，但其實對消費者來說，只須記住一點：謹(jǐn)遵醫(yī)囑進行治療。事實上在一次治療過程中，只要是醫(yī)生認(rèn)為需要使用到的藥品、治療手段和器械，基本都屬于“必須且合理”，都可以報銷。

四、免賠額以外

百萬醫(yī)療險一般都設(shè)置有1萬元的免賠額，也就是說1萬元以上的醫(yī)療費用才可報銷。這個金額一般是年度累計的。

要注意一點，社保報銷的部分是不計入免賠額的，必須得是自己承擔(dān)的費用才能算進免賠額。

另外，也有一些產(chǎn)品約定“重疾0免賠額”或“癌癥0免賠額”，即發(fā)生重疾或癌癥時，可以不受免賠額的限制，全額報銷。

五、具體報銷比例

大部分百萬醫(yī)療險都不限社保用藥、可100%報銷。

但是，大多數(shù)百萬醫(yī)療險會規(guī)定：如果投保時有社保，但就醫(yī)時卻沒用上社保，直接來找保險公司報銷百萬醫(yī)療險，那么報銷比例就會下調(diào)到60%~80%。外地就醫(yī)可能就會涉及到這個問題，大家就醫(yī)時還要注意這一點。

六、責(zé)任免除以外

免責(zé)條款是所有人身保險都會有的，醫(yī)療險的免責(zé)條款比較繁雜，百萬醫(yī)療險的條款大體相似，但每款產(chǎn)品會有細微差別。

要注意，既往癥、遺傳性疾病、艾滋病、精神疾患一般是免責(zé)的，故意犯罪、違法行為、高危運動、戰(zhàn)爭暴亂等導(dǎo)致的醫(yī)療費用，保險公司也是免責(zé)的。

另外，對于那些“主動”選擇的醫(yī)療支出，比如整容美容、療養(yǎng)康復(fù)、牙齒保健、性功能治療以及妊娠所致的就診，大多也會被列為責(zé)任免除。

除了免責(zé)條款列出的內(nèi)容，還有一些藏在保險合同里的其他免責(zé)限制，比如觀察期出險不賠、最高的給付日數(shù)有限制等，需要我們仔細閱讀保險合同。