年初的某天，市民朱女士養(yǎng)的寵物泰迪左后腿突然不能走路了，擔心是泰迪常見的髕骨脫位，她特地帶寵物去了醫(yī)院，一系列檢查后考慮只是神經炎或抽筋，但診療費卻花了朱女士一千元左右。此后，朱女士果斷在一家線上平臺給寵物買了份保險，并打算持續(xù)續(xù)費。

伴隨著寵物經濟的迅速升溫，不少消費者開始考慮為自家愛寵買保險，保險行業(yè)迎來發(fā)展機遇。有機構預計2025年，我國寵物保險保費規(guī)模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。然而記者注意到，當前寵物險仍在探索期，存在滲透率低、理賠條件界定難、寵物險與寵物醫(yī)院合作模式尚不清晰等諸多“痛點”。

寵物行業(yè)市場規(guī)模接近三千億元，寵物險悄然興起

記者了解到，朱女士所購買的寵物險，是一款售價0.14元/月的體驗版寵物醫(yī)療險，由中國大地財產保險股份有限公司承保。累計賠償限額為15000元，每次事故賠償限額1500元。首月體驗結束后，此后每月的續(xù)費價格為33.25元。

免賠額條款顯示，每次事故發(fā)生必要的、合理的醫(yī)療費用，扣除絕對免賠額后（非手術治療200元免賠額、手術治療0元免賠額），被保險寵物在定點寵物醫(yī)療機構接受治療，可按60%的金額予以賠付；在非定點寵物醫(yī)療機構接受治療，可按40%的金額予以賠付。

值得注意的是，由于首次購買該保險有30天的等待期，需等待期滿才能賠付，因此朱女士此前帶寵物檢查的費用均不在報銷范圍內。“現(xiàn)在寵物看病的診查和用藥都比較貴，感覺線上購買的這種保險，價格和保險范圍都比較適合，所以決定下月開始續(xù)費，為將來做打算。”朱女士告訴記者。

記者注意到，隨著大城市獨居青年增多，不少年輕消費者“吸貓”“擼狗”熱情高漲，與寵物相關的貓糧狗糧、寵物零食、寵物美容、寵物險等消費也迅速增長。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》顯示，2020年我國寵物行業(yè)市場規(guī)模接近3000億元，未來三年行業(yè)將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，復合增速預計14.2%，到2023年規(guī)模將達到4456億元。

市場：寵物看病催生寵物險，預計2025年寵物保險滲透率將超1.2%

寵物經濟迅速火爆，為保險業(yè)帶來發(fā)展帶來機遇。此前，瑞士再保險公司發(fā)布的《中國寵物保險發(fā)展報告》顯示，2020年養(yǎng)寵人群的數量為6294萬，寵物(犬貓)數量為1084萬。瑞士再保險推測，若以25%左右的增速增長，2025年我國寵物保險保費規(guī)模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

基于此，平安產險、太平洋保險、陽光財險、大地保險等保險公司等保險企業(yè)紛紛入局，推出各種寵物保險產品。記者了解到，當前寵物保險市場主要的產品類型包括醫(yī)療保險、責任險、意外險，以及寵物被盜保險、托運險等。其中，醫(yī)療險和責任險是目前市場占有率最高的兩大險種。

值得注意的是，寵物險的催生，背后的一大原因是寵物看病帶來的高消費。有寵物行業(yè)相關人士告訴記者，事實上，寵物醫(yī)院之所以收費較高，主要是檢查費用高。“由于寵物醫(yī)院客流量達不到人類醫(yī)院的客流量水平，相對于人的醫(yī)療設備來說，寵物醫(yī)療設備的使用頻次較低，因此分攤到每一次的檢查成本就變得很高了。”

據統(tǒng)計，2020年，全國寵物診療機構數量超過16000家，寵物醫(yī)療市場規(guī)模約為400億元，近三年復合增長率達到20%。

痛點：當前寵物保險滲透率不及1%，寵物險發(fā)展仍待成熟

然而記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，多數消費者并不了解寵物險，許多甚至未曾聽說過寵物險，更不了解相關的理賠范圍。數據顯示，相比部分發(fā)達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物保險滲透率不及1%。

業(yè)內分析認為，目前寵物險的普及程度較低，與人們的養(yǎng)寵意識有關，也與寵物險本身真正能夠提供的服務保障有關。保險行業(yè)相關人士趙先生告訴記者，寵物生病的醫(yī)藥費高昂，從而帶動了寵物險的出現(xiàn)。但由于目前寵物險相關條款還不夠完善，定價也不夠個性化，整體市場需求不大，產品推廣存在一定困難。

寵物險為何叫好不叫座？趙先生告訴記者，一方面是當前寵物險的定價相對較高，這和當地的消費水平、消費者的重視程度有關，國內一、二線城市的配套設施齊全，但許多三、四線城市和大部分農村地區(qū)，這些地方專業(yè)性寵物醫(yī)院的覆蓋都較少，導致寵物險的定點醫(yī)院也很少。據瑞再調研，目前有75.6%的寵物醫(yī)院未與寵物保險公司或第三方機構進行任何保險合作，已經開展寵物保險并與保險機構合作的寵物醫(yī)院比例較低。

與此同時，和人的保險相比，當前寵物險的發(fā)展還不夠成熟，從產品設計到銷售營銷都在摸索。“其中的一大痛點就是，理賠條件的界定相對困難。比如狗故意傷人的預估賠付較高，但還是要根據實際情況去進行界定，符合相應的條件才可以理賠。”趙先生說。

“我們關注到，目前年輕人，有經驗的、理性的消費者購買寵物險較多。”某寵物醫(yī)院相關負責人關馨提示道：許多線上出售的寵物險，雖然價格低但保障范圍小，往往不如那些正規(guī)險企推出的投保金額高、保障范圍廣的寵物險，更能將風險轉嫁。此外，理賠方式也有待加強規(guī)范，“當前寵物保險與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動有待增強，因此消費者在購買前應提前聯(lián)系、確認好相關定點醫(yī)院所購寵物險是否有效。”

目前，黑貓投訴平臺有關“寵物險”的相關投訴達237條。