暫定一年的試點期還沒結束，專屬商業養老保險的試點就拓展至全國了。

中國銀行保險監督管理委員會辦公廳近日下發的《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》（以下簡稱《通知》）稱，3月1日起將專屬商業養老保險試點區域從浙江省（含寧波市）和重慶市擴大到全國范圍，試點公司則在6家壽險公司的基礎上，允許所有專業養老險公司加入。

業內專家認為，這意味著全國的消費者將能購買到專屬商業養老保險，為個人再添一份養老保障。隨著試點范圍擴大，消費者可以接觸到更多具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，更好地滿足個人的多層次養老保障需求。

雙擴容惠及更多消費者

專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

2021年5月，銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，期限暫定一年，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽6家保險公司參與此次試點。

由于在試點方案中，參與試點的保險公司被要求積極探索服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的養老需求，因此市場均認為這部分人群是試點產品中的重要“專屬”參保群體。

目前，兩地的試點剛剛滿10個月，為何要提前對試點地區和試點公司雙擴容呢？“主要是監管部門對于試點效果十分滿意。專屬商業養老保險試點啟動以來，總體運行平穩，社會反響良好。”銀保監會相關負責人如是表示。

來自銀保監會的數據顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。與在兩地試點近兩年保費僅3億元的個稅遞延型養老保險相比，這個成績顯然更為喜人，可說是叫好又叫座。

在銀保監會看來，專屬商業養老保險投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點已逐漸為消費者所理解和接受，保險公司已初步形成了符合自身特點的經營模式，特別是在服務新產業、新業態從業人員和靈活就業人員方面積累了一定經驗。擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險的發展，更好地滿足人民群眾多層次養老保障需求。

養老險企豐富產品供給

本次擴容，另一大亮點就是專業養老險公司的加入。

記者梳理發現，目前我國已開業運營的養老保險公司共有9家，分別是中國人壽養老、平安養老、太平養老、泰康養老、人保養老、長江養老、大家養老、新華養老和恒安標準養老。也就是說，自3月1日起，共有15家保險公司可開展專屬商業養老保險業務。

養老保險公司在第二批加入試點早有端倪。2021年12月24日，銀保監會在《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》中就明確，支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，專業養老保險公司分支機構有限，首批試點不太適合，但在試點取得一定成效后，可以更好地發揮其在養老方面的專業化經營優勢，為消費者提供更多具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，引導消費者培育養老金融消費觀念。

對此，銀保監會強調，各試點公司應當合理制定業務規劃，持續創新產品設計，以滿足新產業、新業態從業人員和靈活就業人員多樣化需求。

記者了解到，一些養老保險公司已在按監管要求加緊開發相關產品。平安養老險董事長兼CEO甘為民對《中國消費者報》記者表示，公司將充分調研消費者養老保障需求，重點面向新產業、新業態從業人員等人群，科學、合理設計保險條款，積極申請產品，爭取成為首批開發專屬商業養老保險產品的養老保險公司。

加強監管規范市場秩序

專業商業養老保險試點后，首批6家試點公司均推出了自己的專屬產品。

相較傳統的商業養老保險和其他養老金融產品，專屬商業養老保險試點產品普遍采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，提供穩健（保守）和進取（積極）兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內還可實現穩健和進取賬戶的轉換。同時，試點產品在設計之初就充分考慮了減少附加費用，銷售費用大大低于在售的其他商業養老保險，試點期間各公司均減免了初始費用，充分讓利投保人。此外，保費起繳金額要求低，繳費期靈活，暫停繳納時養老險賬戶也不會失效。記者查閱各家公司官網今年1月披露的信息發現，穩健型賬戶2021年年化結算利率在4%到6%之間，進取型賬戶結算利率在5%到6.1%之間，目前收益率普遍較高。

隨著更多試點公司的加入，專屬商業養老保險的產品競爭將更加激烈。那么，在試點過程中如何促進專屬商業養老保險規范發展呢？

《通知》要求，各銀保監局要持續加強監管，規范市場秩序，堅決查處各類損害消費者權益的行為。對試點過程中發現的問題，及時向銀保監會報告。

據了解，在此前的試點推進過程中，浙江銀保監局指導保險公司建立與專屬養老保險業務長期發展相適應的內部管理機制，包括長期銷售激勵考核機制、風險管控機制等。重慶銀保監局則要求保險公司宣傳客觀中性，保障企業和個人的自主選擇權，同時要求保險公司對“退保有風險、賬戶收益有不確定性”等作風險提示，保障消費者權益不受損害。（記者 聶國春）